# Потребительский кредит: как сравнить ПСК и не переплатить

Канонический адрес: https://zmoney.kz/potrebitelskiy-kredit-v-rossii-kak-sravnit-psk

Как сравнить потребительские кредиты по ПСК: что входит в полную стоимость, где её найти, предельные значения ЦБ на IV квартал 2026 года и пример расчёта.

Сравнивать потребительские кредиты нужно по полной стоимости кредита (ПСК), а не по рекламной ставке. ПСК учитывает проценты, обязательную страховку и другие платежи, без которых кредит не дадут или дадут дороже. Возьмите ПСК в процентах и в рублях из предложений на одинаковые сумму и срок: дешевле тот кредит, у которого ПСК в рублях меньше.

- ПСК указана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, в процентах годовых и в рублях.
- С 21 января 2024 года в ПСК включают все платежи, которые фактически влияют на выдачу или условия кредита, в том числе страховку, если от неё зависит ставка.
- ПСК не может превышать среднерыночное значение ЦБ больше чем на треть и в любом случае не выше 292% годовых.
- Кредит со ставкой 19,9% и страховкой может стоить дороже кредита под 24,9% без страховки. Пример расчёта ниже.
- От добровольной страховки можно отказаться в течение 30 дней и вернуть премию полностью, если не было страхового случая.

## Что такое ПСК и чем она отличается от ставки?

Процентная ставка — это цена только за пользование деньгами. ПСК — итоговая цена кредита в процентах годовых, в которой кроме процентов учтены обязательные комиссии, платежи третьим лицам и страховка, если она влияет на условия.

Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 6) требует показывать ПСК в двух видах:

- **в процентах годовых** — с точностью до третьего знака после запятой, например 24,530%;
- **в денежном выражении** — сумма всех процентов и дополнительных платежей за весь срок, без учёта возврата самого долга.

Банк России в материале о новых правилах расчёта ПСК объясняет, зачем их изменили: раньше банки рекламировали низкие ставки, а комиссии за допуслуги не всегда попадали в ПСК. По оценке регулятора, реальная доходность банков по кредитам наличными в отдельных случаях была на 5–8 процентных пунктов выше указанной в договорах ПСК. С 21 января 2024 года в расчёт включают все расходы, без которых кредит не выдадут или выдадут на худших условиях.

## Как считается ПСК?

ПСК = i × ЧБП × 100, где i — процентная ставка базового периода, а ЧБП — число таких периодов в году. Для кредита с ежемесячными платежами базовый период — месяц, значит ЧБП = 12. Ставку i находят как доходность всех денежных потоков по договору: выдачи кредита со знаком «минус» и всех ваших платежей со знаком «плюс».

Проще говоря, ПСК — это такая ставка, при которой все ваши платежи, «приведённые» к дате выдачи, ровно равны полученной сумме. Вручную её не посчитать, но в Excel или Google Таблицах хватит одной функции: в столбце сумма кредита со знаком минус, затем все ежемесячные платежи; функция ВСД (IRR) даёт месячную ставку, её умножают на 12.

Частая ошибка — считать «ПСК» как переплату, делённую на сумму и срок. Такой расчёт не учитывает, что долг каждый месяц уменьшается, и даёт неверный результат. Пользуйтесь значением из договора или правильным расчётом через ВСД.

Что входит в ПСК, а что нет:

| Входит в ПСК | Не входит в ПСК |
| --- | --- |
| Возврат основного долга и проценты | Штрафы и пени за просрочку |
| Страховка, если без неё не выдадут кредит или ставка будет выше | Добровольные услуги, которые никак не влияют на условия кредита |
| Платежи кредитору и третьим лицам, которые фактически являются условием выдачи | По кредитным картам — плата за операции в другой валюте и прочие расходы, связанные с использованием карты |
| Платежи до выдачи денег — их учитывают на дату выдачи | Самый крупный платёж за товар или услугу, если кредит целевой на их оплату (кроме страховой премии) |

## Как сравнить два кредита по ПСК на примере?

Возьмите предложения на одну и ту же сумму и срок, выпишите ПСК в процентах и в рублях и сравнивайте итог. Ниже два условных предложения на 300 000 ₽ на 36 месяцев: в первом ставка ниже, но обязательная страховка 30 000 ₽ включена в сумму кредита.

| Показатель | Кредит А: 19,9% + страховка | Кредит Б: 24,9% без страховки |
| --- | --- | --- |
| Вы получаете на руки | 300 000 ₽ | 300 000 ₽ |
| Сумма кредита по договору | 330 000 ₽ (300 000 + 30 000 страховка) | 300 000 ₽ |
| Ежемесячный платёж | 12 247 ₽ | 11 912 ₽ |
| Всего выплатите за 36 месяцев | 440 898 ₽ | 428 835 ₽ |
| Ваша реальная переплата сверх 300 000 ₽ | 140 898 ₽ | 128 835 ₽ |
| ПСК (расчёт через ВСД) | ≈ 27,0% | ≈ 24,9% |

Кредит с «красивой» ставкой 19,9% обходится на 12 063 ₽ дороже. Разницу видно сразу, если смотреть на ПСК и на общую сумму выплат, а не на ставку. Цифры условные, расчёт аннуитетный, мы сделали его сами. В вашем договоре числа будут другими, но логика та же.

Второй пример — регулярный платёж за страховку. Кредит 200 000 ₽ на 24 месяца под 21% даёт платёж 10 277 ₽. Если к нему обязательна страховка 350 ₽ в месяц, вы платите 10 627 ₽, всего 255 051 ₽, а ПСК вырастает примерно до 24,5% годовых.

## Какие среднерыночные и предельные ПСК действуют в IV квартале 2026 года?

Банк России раз в квартал публикует среднерыночные ПСК по категориям кредитов. ПСК конкретного договора не может превышать среднее значение своей категории больше чем на треть. Для договоров, которые банки заключают в IV квартале 2026 года, ЦБ опубликовал таблицу 14 августа 2026 года.

| Категория кредита в банке | Среднерыночная ПСК | Предельная ПСК |
| --- | --- | --- |
| Без залога до 100 тыс. ₽ | 41,578% | 55,437% |
| Без залога свыше 100 тыс. ₽ | 29,339% | 39,119% |
| Заёмщикам с зарплатой или выплатами на счёт в банке, до 300 тыс. ₽ | 31,079% | 41,439% |
| Заёмщикам с зарплатой или выплатами на счёт в банке, свыше 300 тыс. ₽ | 26,209% | 34,945% |
| POS-кредиты в магазинах | 22,890% | 30,520% |
| Кредитные карты до 100 тыс. ₽, безналичные операции | 54,607% | 72,809% |
| Кредитные карты свыше 100 тыс. ₽, безналичные операции | 54,220% | 72,293% |

Как пользоваться таблицей: если вам предлагают кредит наличными на 300 000 ₽ с ПСК около 38%, он укладывается в предел, но заметно дороже среднего по рынку (29,339%). Это повод поискать предложения дешевле или проверить, что именно увеличивает ПСК. Учтите, что средние значения посчитаны по выдачам II квартала 2026 года, а ключевая ставка ЦБ на начало октября 2026 года — 14%.

## Как читать ПСК у кредитных карт?

У кредитной карты нет фиксированного графика, поэтому ПСК указывают диапазоном. По закону её считают исходя из максимального лимита и равномерного погашения, а для карт ещё и отдельно при минимально возможных платежах. Отдельно ПСК считается для безналичных покупок и для снятия наличных.

Что это значит на практике:

- **Нижняя граница диапазона** показывает цену при аккуратном использовании, верхняя — при самых дорогих сценариях по договору.
- **Льготный период ПСК не отражает.** Если вы гасите покупки до конца беспроцентного периода, реальная переплата может быть нулевой, хотя ПСК в договоре 30–50% годовых.
- **Снятие наличных и переводы** часто облагаются комиссией и не входят в льготный период. Расходы, связанные с самой картой (например, плата за операции в другой валюте), в ПСК не включают — смотрите их в тарифах.
- **Среднерыночная ПСК по картам выше, чем по кредитам наличными:** на IV квартал 2026 года 54,607% против 29,339–41,578% у кредитов без залога.

Поэтому кредитку и кредит наличными по ПСК напрямую не сравнивают: для карты важнее длина льготного периода, его условия и комиссии. Подробное сравнение карты и займа — в статье [кредитная карта или микрозайм](https://zmoney.kz/kreditnaya-karta-ili-mikrozaym).

## Где смотреть ПСК до подписания договора?

ПСК обязаны показывать в рекламе, на сайте банка и в индивидуальных условиях договора. В договоре она стоит в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы, перед таблицей с индивидуальными условиями.

Что проверить в документах:

1. **ПСК в процентах и в рублях.** Рубли нагляднее: это ваша переплата за весь срок.
2. **Сумма кредита.** Если она больше, чем вы получите на руки, значит, в неё включили страховку или услуги. Спросите, что именно.
3. **Условие о ставке.** Есть ли пункт «ставка повышается при отказе от страховки» и на сколько.
4. **Диапазон ПСК в рекламе.** Банк показывает «от и до». Ваша ПСК будет известна только после одобрения, по индивидуальным условиям.
5. **Галочки в заявке.** Платные услуги нельзя включать без вашего отдельного согласия. Не ставьте галочки, не прочитав, за что они.

## Как снизить ПСК и переплату?

Самые действенные способы: подтвердить доход, получать зарплату в банке-кредиторе, выбрать срок короче и гасить досрочно. От страховки, которая не влияет на ставку, можно отказаться.

- **Подтвердите доход и подумайте о зарплатном банке.** По таблице ЦБ для сумм свыше 300 тыс. ₽ средняя ПСК у клиентов с зарплатой на счёт в банке — 26,209%, а у обычных кредитов без залога свыше 100 тыс. ₽ — 29,339%.
- **Сократите срок.** Чем короче срок, тем меньше переплата в рублях, даже если платёж выше.
- **Гасите досрочно.** В первые 14 дней кредит можно вернуть полностью или частично без уведомления банка с процентами только за фактические дни. Позже досрочное погашение тоже разрешено, обычно с уведомлением. ПСК в договоре считается для графика без досрочных платежей, поэтому реальная переплата при досрочном погашении будет меньше.
- **Проверьте страховку.** От добровольной страховки, оформленной для обеспечения кредита, можно отказаться в течение 30 календарных дней и получить премию полностью, если не было страхового случая. Но учтите: в договоре может быть условие, что при отказе банк вправе поднять ставку. Посчитайте, что выгоднее.
- **Не берите больше, чем нужно.** Лишние 50 000 ₽ на 3 года — это тысячи рублей процентов.

Две защитные меры, о которых полезно знать. С 1 сентября 2025 года действует период охлаждения: кредиты от 50 до 200 тыс. ₽ зачисляют через 4 часа после подписания договора, свыше 200 тыс. ₽ — через 48 часов. Если кредиты вам не нужны, можно установить самозапрет через Госуслуги или в МФЦ — это защищает от займов, которые мошенники оформляют на чужое имя.

## Как сравнить предложения быстрее и с меньшим риском отказа?

Сначала соберите несколько предложений на одинаковые сумму и срок, затем подайте одну-две заявки туда, где ПСК ниже и требования вам подходят. Массовые заявки во все банки сразу видны в кредитной истории и могут снизить шансы.

Порядок действий:

1. Определите сумму и срок, которые реально потянете. Платежи по всем кредитам лучше держать в пределах трети дохода. Если они доходят до половины, это уже высокая нагрузка.
2. Сравните диапазоны ПСК и ставок у нескольких банков.
3. Проверьте свою кредитную историю: ошибки в ней могут стоить вам повышенной ставки.
4. Подайте заявку туда, где предложение лучше, и сравните индивидуальные условия до подписания.

На zmoney.kz собраны [потребительские кредиты в России](https://zmoney.kz/ru/potrebitelskie-kredity) от разных банков: можно сравнить суммы и ставки и перейти к заявке на сайте банка. Если кредит в банке не подходит, посмотрите [кредитные сервисы](https://zmoney.kz/ru/kreditnye-servisy). Сервис бесплатный, регистрация не нужна, кредиты выдают сами банки. За оформление zmoney может получить вознаграждение от партнёрской сети. Ставки на сайте ориентировочные, окончательную ПСК вы увидите в индивидуальных условиях.

Если вы сравниваете кредиты в разных странах, пригодится разбор [ГЭСВ, ПСК, RRSO и TAE](https://zmoney.kz/gesv-psk-rrso-tae-kak-sravnit-stoimost-zayma). Аналог ПСК в Казахстане описан в материале [ГЭСВ по кредитам в Казахстане](https://zmoney.kz/gesv-po-kreditam-kazahstan-2026-uznayte-s-zmoney-kz).

## Источники

- [Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)»](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/e52bee2d092465172cd750d5a23927f45bb3d017/)
- [Закон № 353-ФЗ, статья 11: досрочный возврат и отказ от страховки](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/10dd842d4f87b9fe0ae3a8de9f32e91ae070817d/)
- [Банк России: среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита](https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/)
- [Банк России: среднерыночные и предельные ПСК для кредитных организаций на IV квартал 2026 года](https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/62266/14082026_ko.xlsx)
- [Банк России: «Неполная стоимость кредита: что изменится с 21 января 2024 года»](https://www.cbr.ru/Content/Document/File/158256/info_21012024.pdf)
- [Банк России: ключевая ставка (решение от 11 сентября 2026 года)](https://www.cbr.ru/press/keypr/)
- [Гарант: период охлаждения по потребительским кредитам и займам](https://www.garant.ru/news/1850578/)

## Часто задаваемые вопросы

**Что важнее при выборе кредита: ставка или ПСК?**
ПСК. Она включает не только проценты, но и обязательную страховку и другие платежи, влияющие на условия кредита. Кредит с низкой ставкой и дорогой страховкой может оказаться дороже кредита с более высокой ставкой без допуслуг.

**Где в договоре указана полная стоимость кредита?**
В квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий. Там указаны ПСК в процентах годовых и в денежном выражении.

**Может ли банк установить любую ПСК?**
Нет. ПСК не может превышать среднерыночное значение Банка России для своей категории кредита больше чем на одну треть и в любом случае не может быть выше 292% годовых. Таблицы со средними и предельными значениями ЦБ публикует каждый квартал.

**Входит ли страховка в ПСК?**
Входит, если без неё кредит не выдадут или выдадут на худших условиях, например под более высокую ставку. Если страховка действительно добровольная и никак не влияет на условия, в ПСК её не включают.

**Почему реальная переплата может быть меньше ПСК в рублях?**
ПСК считается для графика без досрочных платежей. Если вы гасите кредит досрочно, проценты начисляются на меньший остаток и за меньший срок, поэтому фактическая переплата оказывается ниже указанной в договоре.

## Вопросы о zmoney.kz

### Что такое zmoney.kz?

zmoney.kz — бесплатный сервис сравнения займов, кредитов и карт в Казахстане, России, Узбекистане, Польше, Испании, Эстонии и Вьетнаме. Сам сервис займы не выдаёт.

### Как оформить займ через сервис?

Выберите страну и предложение, сравните сумму, срок и ставку, затем заполните анкету на сайте кредитора. Решение принимает кредитор.

### Сколько стоит пользоваться сравнением?

Сравнение бесплатное, регистрация на сайте не нужна.

### Как проверить кредитора перед заявкой?

Сверьте название компании с реестром регулятора своей страны и прочитайте договор до подписания: в нём указаны полная стоимость, сроки и штрафы.

### Поделиться статьёй

## Вам понравится

### Дебетовая карта с кешбэком: как выбрать выгодную в 2026 году

Пошаговый выбор карты с кешбэком по вашим тратам: считаем реальный кешбэк, проверяем лимиты, исключения и условия бесплатного обслуживания.

### Кредитная карта или микрозайм: что выгоднее в 2026 году

Сравниваем кредитку и займ в МФО на реальных цифрах: льготный период, ставка 0,8% в день, предел переплаты 100% и новые ограничения ЦБ с октября 2026 года.

### Как не попасть к мошенникам при займе онлайн: признаки фейковых МФО

Десять признаков фейковой МФО, самые частые схемы мошенников с займами и таблица официальных реестров для проверки кредитора в 7 странах.

## Читайте также

### Дебетовая карта с кешбэком: как выбрать выгодную в 2026 году

0 просмотров

### Кредитная карта или микрозайм: что выгоднее в 2026 году

0 просмотров

### Как не попасть к мошенникам при займе онлайн: признаки фейковых МФО

0 просмотров

### Кредитные сервисы в Казахстане: что это и как не переплатить

0 просмотров

### Как работает агрегатор займов и почему сравнение бесплатное

0 просмотров