# Pożyczka или kredyt в Польше: в чём разница и как читать RRSO

Канонический адрес: https://zmoney.kz/pozyczka-ili-kredyt-v-polshe-rrso

Pożyczka или kredyt в Польше: чем отличаются по закону, что такое RRSO, лимиты процентов и комиссий на 2026 год и как сравнить предложения на примерах.

В Польше kredyt может выдать только банк (или кредитный кооператив SKOK): это договор по закону о банках, с целью и в письменной форме. Pożyczka — договор по Гражданскому кодексу, её выдают и банки, и небанковские компании (instytucje pożyczkowe). Для вас как потребителя оба договора — kredyt konsumencki с одинаковыми правами, поэтому выбирать нужно не по названию, а по RRSO и полной сумме к возврату.

**Коротко**

- RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) — полная стоимость займа в процентах годовых: проценты плюс все комиссии и обязательные платежи.
- Проценты в Польше на октябрь 2026 года — не выше 14,5% годовых, а остальные платежи — не выше 10% суммы плюс 10% в год и не больше 45% суммы.
- Для займа на 1–2 месяца RRSO всегда выглядит огромным; сравнивайте переплату в злотых. Для кредита на год и дольше главный ориентир — RRSO.
- По любому потребительскому договору есть 14 дней на отказ и право погасить досрочно с перерасчётом стоимости.

## Чем pożyczka отличается от kredytu по польскому закону?

Разница юридическая: kredyt — банковская операция с определённой целью по закону Prawo bankowe, pożyczka — универсальный договор займа по Гражданскому кодексу. Для потребителя важнее другое: оба подпадают под закон о потребительском кредите, если сумма не больше 255 550 zł.

Статья 5 закона Prawo bankowe относит выдачу кредитов к банковским операциям, а статья 69 описывает договор кредита: банк даёт деньги «на установленную цель», договор заключают в письменной форме. Статья 720 Гражданского кодекса описывает pożyczka проще: одна сторона передаёт деньги, другая возвращает ту же сумму, а договор больше 1 000 zł заключают в документальной форме (подойдёт и электронный документ). Поэтому быстрые онлайн-займы (chwilówki) почти всегда оформлены как pożyczka.

| Критерий | Kredyt | Pożyczka |
| --- | --- | --- |
| Кто выдаёт | Только банк или SKOK | Банк, instytucja pożyczkowa, частное лицо |
| Основной закон | Prawo bankowe, статья 69 | Kodeks cywilny, статья 720 |
| Цель | Указывается в договоре | Не обязательна |
| Форма договора | Письменная | Документальная, если сумма больше 1 000 zł |
| Проверка кредитоспособности | По правилам банков (статья 70 Prawo bankowe) | Instytucja pożyczkowa обязана получить положительную оценку по данным BIK или BIG (статья 9a закона о потребительском кредите) |
| Надзор | KNF | Instytucje pożyczkowe — реестр и надзор KNF с 1 января 2024 года |
| Типичные продукты | Кредит наличными, ипотека, кредит на авто | Chwilówka на 30–61 день, займ в рассрочку на 3–48 месяцев |
| Права потребителя | Одинаковые: formularz informacyjny, RRSO в договоре, 14 дней на отказ, досрочное погашение, лимиты стоимости |

Отсюда практический вывод: «pożyczka» не значит «дешевле» или «дороже». Банковская pożyczka gotówkowa может стоить столько же, сколько kredyt gotówkowy. Решают ставка, комиссия и срок.

## Что такое RRSO и почему оно важнее oprocentowania?

RRSO — это весь ваш расход по займу, выраженный в процентах от суммы в годовом исчислении. Oprocentowanie — только процентная ставка, без комиссий и страховок, поэтому по нему одному сравнивать нельзя.

Закон определяет RRSO как совокупную стоимость кредита для потребителя, выраженную в процентах от общей суммы кредита в годовом исчислении (статья 5, пункт 12). В неё входят проценты, комиссия (prowizja), сборы и обязательная страховка. Не входят штрафы за просрочку и необязательные услуги, которые вы можете не покупать.

Методика RRSO в ЕС учитывает сложный процент: стоимость пересчитывают на год с капитализацией. Поэтому у короткого займа RRSO получается очень большим, даже если переплата скромная. Займ 1 000 zł на 30 дней с переплатой 120 zł имеет RRSO около 298%, хотя вы отдаёте 12% от суммы. Об этом эффекте и о том, как такие показатели называются в других странах, мы подробно рассказали в статье [«ГЭСВ, ПСК, RRSO, TAE: как сравнить стоимость займа»](https://zmoney.kz/gesv-psk-rrso-tae-kak-sravnit-stoimost-zayma).

Где найти RRSO:

- в рекламе — рядом с репрезентативным примером (reprezentatywny przykład);
- в formularz informacyjny, который выдают до подписания договора;
- в самом договоре вместе с całkowita kwota do zapłaty — полной суммой, которую вы вернёте.

## Сколько максимум можно заплатить по займу в Польше в 2026 году?

Проценты — не выше 14,5% годовых (на октябрь 2026 года), остальные платежи — по формуле статьи 36a: 10% суммы плюс 10% в год, но не больше 45% суммы. Для займов короче 30 дней комиссии ограничены 5% суммы.

Процентный потолок задаёт статья 359 Гражданского кодекса: максимальные проценты — двойные «законные проценты», а законные проценты равны референтной ставке NBP плюс 3,5 пункта. NBP держит ставку 3,75% с 5 марта 2026 года, поэтому потолок — 14,5% годовых. Если ставка NBP изменится, изменится и он.

Внепроцентные расходы (pozaodsetkowe koszty kredytu) ограничивает статья 36a закона о потребительском кредите. Вот что это значит в злотых (расчёт наш, по формулам закона):

| Сумма и срок | Максимум комиссий и сборов | Максимум процентов | Максимальная переплата |
| --- | --- | --- | --- |
| 1 000 zł на 20 дней | 50 zł (5%) | 7,95 zł | 57,95 zł |
| 1 000 zł на 30 дней | 108,22 zł | 11,92 zł | 120,14 zł |
| 10 000 zł на 12 месяцев | 2 000 zł | зависит от графика, при 14,5% и равных платежах — около 803 zł | около 2 803 zł |
| 10 000 zł на 24 месяца | 3 000 zł | зависит от графика | — |
| 10 000 zł на 48 месяцев | 4 500 zł (сработал потолок 45%) | зависит от графика | — |

Ещё два правила защищают от «перекредитования». Если в течение 120 дней после выдачи вам откладывают срок платежа или тот же кредитор (или связанная с ним компания) даёт новый займ, пока старый не погашен, все комиссии считают вместе от суммы первого займа (статьи 36b и 36c). А штрафы и проценты за просрочку вместе не могут превышать максимальных процентов за просрочку — 18,5% годовых при ставке NBP 3,75% (статья 33a и статья 481 Гражданского кодекса).

Если кредитор нарушит лимиты статьи 36a или не укажет в договоре обязательные данные, вы можете письменно заявить о sankcja kredytu darmowego и вернуть только сумму займа, без процентов и комиссий (статья 45). Это право действует год с момента исполнения договора.

## Как сравнить два предложения на примере?

Возьмите одинаковые сумму и срок, выпишите RRSO и полную сумму к возврату, затем посчитайте переплату в злотых. Низкая ставка с большой комиссией часто проигрывает умеренной ставке без комиссии.

Три условных предложения на 10 000 zł на 12 месяцев с равными ежемесячными платежами (наш расчёт, комиссия платится в день выдачи):

| Вариант | Ставка | Комиссия | Ежемесячный платёж | Переплата | RRSO |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| А | 9% | 0 zł | 874,51 zł | 494 zł | около 9,4% |
| Б | 9% | 1 000 zł | 874,51 zł | 1 494 zł | около 33,6% |
| В | 14,5% | 2 000 zł | 900,23 zł | 2 803 zł | около 78,6% |

У вариантов А и Б одинаковая ставка и одинаковый платёж, но Б обходится втрое дороже из-за комиссии. Именно это RRSO и показывает. Вариант В — почти максимум того, что разрешает закон для займа на год.

Для ориентира по рынку: в рейтинге totalmoney.pl на 4 октября 2026 года банковские кредиты наличными на 15 000 zł на 24 месяца имели RRSO от 7,97% до 13,23%. Займы в рассрочку у небанковских компаний обычно дороже. Например, NetGotówka в своём репрезентативном примере указывает 4 000 zł на 4 месяца с переплатой 773,72 zł и RRSO 76,24%.

## Какие кредиты и займы в Польше можно сравнить на zmoney.kz?

В подборке польских потребительских кредитов и займов на октябрь 2026 года — предложения от 400 до 60 000 zł на срок от нескольких месяцев до 4 лет. Ниже — условия из описаний кредиторов, проверяйте их на сайте перед заявкой.

| Кредитор | Сумма | Срок | Что важно |
| --- | --- | --- | --- |
| Provident | 1 000–30 000 zł | 5–48 месяцев | Займ в рассрочку, проверка кредитоспособности |
| Wonga (рассрочка) | 500–15 000 zł | 3–48 месяцев | Условия определяются индивидуально; для граждан Польши |
| Tarata | 100–60 000 zł | 3–36 месяцев | Для граждан Польши от 18 лет |
| Ekassa | 400–30 000 zł | до 36 месяцев | От 21 года |
| NetCredit | до 3 000 zł новым, до 10 000 zł повторно | до 360 дней | Кредитная линия; пример кредитора: 1 000 zł, RRSO 42,47% (расчёт на 08.05.2025) |
| NetGotówka | 3 000–5 000 zł | 4 месяца | Принимает граждан Польши и Украины; RRSO 76,24% в примере |

## Какие права есть у заёмщика при любом варианте?

У kredytu и pożyczki одинаковая защита: стандартная форма с RRSO до договора, 14 дней на отказ без объяснений, досрочное погашение с уменьшением стоимости и ограниченная комиссия за него.

- **Отказ от договора за 14 дней** (статья 53). Вы возвращаете деньги и проценты за дни пользования не позднее 30 дней после заявления (статья 54), других затрат нет.
- **Досрочное погашение в любой момент** (статья 48). Стоимость кредита уменьшается на расходы за неиспользованный срок, даже если вы уже их оплатили (статья 49).
- **Комиссия за досрочное погашение** возможна только при фиксированной ставке и крупной сумме и не больше 1% (0,5%, если до конца договора меньше года) — статья 50.
- **Бесплатный график платежей** по запросу в любой момент (статья 37).

Польша готовит новый закон о потребительском кредите, который должен внедрить директиву ЕС 2023/2225; ориентир для применения новых правил — 20 ноября 2026 года. На октябрь 2026 года действуют нормы, описанные выше. Если вы подписываете договор позже, уточните у кредитора, по какой редакции закона он составлен.

## Что выбрать: pożyczka или kredyt?

Если нужна небольшая сумма на 2–8 недель и вы точно вернёте её одним платежом, подойдёт первый бесплатный займ (pożyczka). Если сумма больше месячного дохода или срок дольше трёх месяцев, обычно дешевле банковский кредит наличными или займ в рассрочку с низким RRSO.

1. **До 30–61 дня, небольшая сумма.** Ищите кредитора с бесплатным первым займом и возвращайте день в день. Иностранцам стоит сначала прочитать о требованиях в статье [«Chwilówka в Польше для иностранцев»](https://zmoney.kz/chwilowka-v-polshe-dlya-inostrancev).
2. **3–48 месяцев.** Сравнивайте RRSO и полную сумму к возврату у банков и займов в рассрочку. Разница в 20–30 пунктов RRSO на крупной сумме — это сотни злотых.
3. **Есть просрочки в BIK.** Банк, скорее всего, откажет. Не соглашайтесь на «займ без проверки»: по закону кредитор обязан оценить кредитоспособность, а такие обещания часто дают нелегальные компании.
4. **Платежи по долгам уже больше трети дохода.** Новый займ не решит проблему. Сначала снизьте нагрузку или договоритесь с кредиторами о графике.

Сравнить предложения можно бесплатно и без регистрации: [потребительские кредиты в Польше](https://zmoney.kz/pl/potrebitelskie-kredity) — для сумм на несколько месяцев и лет, [микрозаймы в Польше](https://zmoney.kz/pl) — для коротких займов. zmoney.kz сам займы не выдаёт: заявку вы отправляете на сайте кредитора, а сервис может получить вознаграждение от партнёров. Если вам ближе казахстанская система, похожий показатель там называется ГЭСВ — см. статью [о ГЭСВ по кредитам в Казахстане](https://zmoney.kz/gesv-po-kreditam-kazahstan-2026-uznayte-s-zmoney-kz).

## Источники

- [Ustawa o kredycie konsumenckim, единый текст Dz.U. 2025 poz. 1362](https://api.sejm.gov.pl/eli/acts/DU/2025/1362/text/T/D20251362L.pdf)
- [Prawo bankowe, единый текст Dz.U. 2026 poz. 38 (статьи 5, 69)](https://api.sejm.gov.pl/eli/acts/DU/2026/38/text/T/D20260038L.pdf)
- [Kodeks cywilny, единый текст Dz.U. 2026 poz. 795 (статьи 359, 481, 720)](https://api.sejm.gov.pl/eli/acts/DU/2026/795/text/T/D20260795L.pdf)
- [NBP: базовые процентные ставки (референтная 3,75% с 05.03.2026)](https://static.nbp.pl/dane/stopy/stopy_procentowe.xml)
- [KNF: надзор за instytucjami pożyczkowymi с 1 января 2024 года](https://nuk.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Objecie_instytucji_pozyczkowych_nadzorem_KNF_83554.pdf)
- [Totalmoney.pl: RRSO банковских кредитов наличными, октябрь 2026](https://www.totalmoney.pl/lp/kredyt-dla-cudzoziemca)

## Часто задаваемые вопросы

**Чем pożyczka отличается от kredytu в Польше?**
Kredyt выдаёт только банк или SKOK по закону о банках, на определённую цель и по письменному договору. Pożyczka — договор по Гражданскому кодексу, её дают и банки, и небанковские компании. Для потребителя права одинаковые, сравнивать нужно по RRSO и полной сумме к возврату.

**Что такое RRSO простыми словами?**
Это полная стоимость займа в процентах годовых: проценты плюс комиссии, сборы и обязательная страховка. RRSO позволяет сравнивать предложения с разными ставками и комиссиями, но для займов на месяц удобнее смотреть на переплату в злотых.

**Почему у chwilówki RRSO сотни процентов?**
RRSO пересчитывает стоимость на год со сложным процентом. Займ 1 000 злотых на 30 дней с переплатой 120 злотых даёт RRSO около 298%, хотя вы переплачиваете 12% суммы.

**Какие максимальные проценты по займу в Польше в 2026 году?**
При референтной ставке NBP 3,75%, которая действует с 5 марта 2026 года, максимальные проценты — 14,5% годовых. Комиссии и сборы ограничены отдельно: 10% суммы плюс 10% в год, но не больше 45% суммы.

**Можно ли отказаться от кредита в Польше после подписания?**
Да, в течение 14 дней без объяснения причин. Нужно вернуть деньги и проценты за дни пользования не позже 30 дней после заявления, других расходов закон не допускает.

## Вопросы о zmoney.kz

### Что такое zmoney.kz?

zmoney.kz — бесплатный сервис сравнения займов, кредитов и карт в Казахстане, России, Узбекистане, Польше, Испании, Эстонии и Вьетнаме. Сам сервис займы не выдаёт.

### Как оформить займ через сервис?

Выберите страну и предложение, сравните сумму, срок и ставку, затем заполните анкету на сайте кредитора. Решение принимает кредитор.

### Сколько стоит пользоваться сравнением?

Сравнение бесплатное, регистрация на сайте не нужна.

### Как проверить кредитора перед заявкой?

Сверьте название компании с реестром регулятора своей страны и прочитайте договор до подписания: в нём указаны полная стоимость, сроки и штрафы.

### Поделиться статьёй

## Вам понравится

### Потребительский кредит: как сравнить ПСК и не переплатить

Разбираем полную стоимость кредита: формулу из закона, что в неё входит, лимиты ЦБ на IV квартал 2026 года и пример, где ставка 19,9% дороже 24,9%.

### Дебетовая карта с кешбэком: как выбрать выгодную в 2026 году

Пошаговый выбор карты с кешбэком по вашим тратам: считаем реальный кешбэк, проверяем лимиты, исключения и условия бесплатного обслуживания.

### Кредитная карта или микрозайм: что выгоднее в 2026 году

Сравниваем кредитку и займ в МФО на реальных цифрах: льготный период, ставка 0,8% в день, предел переплаты 100% и новые ограничения ЦБ с октября 2026 года.

## Читайте также

### Потребительский кредит: как сравнить ПСК и не переплатить

0 просмотров

### Дебетовая карта с кешбэком: как выбрать выгодную в 2026 году

0 просмотров

### Кредитная карта или микрозайм: что выгоднее в 2026 году

0 просмотров

### Как не попасть к мошенникам при займе онлайн: признаки фейковых МФО

0 просмотров

### Кредитные сервисы в Казахстане: что это и как не переплатить

0 просмотров