# Рефинансирование микрозаймов в России в 2026 году: как и где

Канонический адрес: https://zmoney.kz/refinansirovanie-mikrozaymov-v-rossii

Рефинансирование микрозаймов в 2026 году: где выгоднее — банк или МФО, новые правила 545-ФЗ, расчёт экономии, кредитные каникулы и что делать при отказе.

Рефинансировать микрозаймы в России можно тремя путями: взять потребительский кредит в банке и закрыть им займы МФО, договориться с самой МФО о реструктуризации или кредитным каникулам, либо взять новый займ в другой МФО. Реальную экономию даёт только банковский кредит, но его одобряют при подтверждённом доходе и без текущих просрочек. Новый займ в МФО ради погашения старого почти никогда не снижает переплату, а с 1 октября 2026 года число «дорогих» займов на одного человека ограничено законом.

- Займ МФО стоит до 0,8% в день (до 292% годовых), банковский потребкредит — в разы дешевле, поэтому замена долга на банковский даёт главную экономию.
- С конца 2025 года МФО запрещено включать неоплаченные проценты и штрафы в основной долг по новому договору — «перекредитование» внутри МФО больше не раздувает долг.
- С 1 октября 2026 года нельзя получить займ с ПСК выше 200% годовых, если уже есть два таких непогашенных.
- Если доход упал больше чем на 30%, можно потребовать кредитные каникулы до 6 месяцев по закону.
- При долгах от 25 000 до 1 000 000 ₽ и безнадёжном взыскании есть бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ.

## Что такое рефинансирование микрозаймов и когда оно выгодно?

Рефинансирование — это новый кредит или займ, которым вы полностью погашаете старые долги. Оно выгодно, если новый долг дешевле по ПСК, а ежемесячный платёж вы точно сможете платить.

Посчитаем на условном примере. У вас три займа по 10 000 ₽ в разных МФО, каждый под 0,8% в день:

- проценты по одному займу за 30 дней: 10 000 × 0,8% × 30 = 2 400 ₽;
- по трём займам за месяц: 7 200 ₽ только процентов, а основной долг 30 000 ₽ не уменьшается, если вы продлеваете займы.

Теперь представим банковский кредит на 30 000 ₽ на 12 месяцев с ПСК 30% годовых (ставка условная, реальную смотрите в предложении банка). Ежемесячный платёж составит около 2 925 ₽, а переплата за весь год — около 5 100 ₽. Это меньше, чем одни месячные проценты по трём займам.

Рефинансирование не выгодно, если:

- новый займ в МФО стоит так же, как старые: вы просто переносите долг и платите за это время;
- к кредиту «прицепляют» страховку или платные услуги, которые съедают экономию;
- до погашения старого займа осталось несколько дней: проще закрыть его как есть.

## Какие способы рефинансирования есть в России?

Основных способов пять, и подходят они разным заёмщикам. Банк — для тех, у кого есть официальный доход и нет просрочек. Договорённость с МФО и кредитные каникулы — для тех, кто временно не может платить. Банкротство — крайний вариант.

| Способ | Сколько стоит | Кому подходит | Главный минус |
| --- | --- | --- | --- |
| Потребительский кредит в банке | самый дешёвый вариант, ПСК в разы ниже займов МФО | есть подтверждённый доход, нет текущих просрочек | банки неохотно одобряют клиентам с несколькими займами МФО |
| Кредитная карта с беспроцентным периодом | 0% в льготный период, потом ставка по карте | долг небольшой и вы уверены, что погасите его в льготный период | снятие наличных и переводы часто не входят в льготный период |
| Новый займ в другой МФО | до 0,8% в день | нужно объединить несколько займов в один с погашением частями | экономии обычно нет, с октября 2026 года — лимит на число дорогих займов |
| Реструктуризация в своей МФО | зависит от договорённости | временные трудности, вы готовы платить меньшими частями | МФО не обязана соглашаться |
| Кредитные каникулы по ст. 6.1-2 353-ФЗ | платежи приостанавливаются до 6 месяцев | доход упал больше чем на 30% или вы пострадали от ЧС | долг не списывается, после каникул платить придётся |

Если долги уже невозможно платить, а взыскание у приставов ничего не дало, рассмотрите внесудебное банкротство через МФЦ. О нём ниже.

## Что изменилось в 2026 году для тех, кто погашает займ займом?

Закон 545-ФЗ от 29 декабря 2025 года ограничил переплату, запретил МФО превращать проценты в основной долг и ввёл лимит на количество дорогих займов. Цепочка «новый займ, чтобы закрыть старый» стала короче и дешевле, но и возможностей для неё меньше.

Ключевые изменения:

1. **Запрет капитализации.** МФО не вправе заключать соглашение о новации или допсоглашение, по которому неоплаченные проценты, неустойка и платные услуги включаются в основной долг по договору потребительского займа (п. 12 ч. 1 ст. 12 151-ФЗ). Раньше так долг рос «как снежный ком».
2. **Переплата не выше 100%.** По новым договорам на срок до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, проценты, штрафы и платные услуги вместе не могут превысить сумму займа (ч. 24 ст. 5 353-ФЗ). Заняли 20 000 ₽ — вернёте максимум 40 000 ₽.
3. **Не больше двух дорогих займов.** С 1 октября 2026 до 1 апреля 2027 года МФО не может выдать займ с ПСК выше 200% годовых, если у вас уже есть два непогашенных займа с такой ПСК.
4. **Один дорогой займ с апреля 2027 года.** Займ с ПСК выше 100% можно будет держать только один, а новый оформить не раньше четвёртого календарного дня после полного погашения предыдущего.

Практический вывод: если у вас уже два займа МФО, третий для их погашения вам, скорее всего, не выдадут. Значит, план нужно строить вокруг банка, договорённости с кредитором или каникул.

## Дадут ли в банке кредит, если есть микрозаймы?

Могут дать, если доход подтверждён, просрочек сейчас нет, а платежи по всем долгам вместе с новым кредитом не съедают бо́льшую часть дохода. Сам факт займов в МФО не запрещает рефинансирование, но снижает шансы.

Что смотрит банк:

- **Показатель долговой нагрузки (ПДН)** — доля дохода, которая уходит на платежи по всем долгам. Банки и МФО обязаны его рассчитывать (ст. 5.1 353-ФЗ), и чем он выше, тем меньше шансов.
- **Подтверждённый доход.** Зарплата, пенсия или доход самозанятого, которые видны по данным Госуслуг или справкам.
- **Кредитная история.** Текущие просрочки — почти гарантированный отказ, закрытые без проблем займы — нейтрально.
- **Количество займов и заявок.** Много свежих запросов подряд выглядит как попытка срочно найти деньги.

Как повысить шансы:

1. Закройте самый маленький займ своими деньгами, чтобы уменьшить количество кредиторов.
2. Не допускайте новой просрочки до подачи заявки — даже на несколько дней.
3. Проверьте кредитную историю и исправьте ошибки: узнать, в каком бюро она хранится, можно через Госуслуги.
4. Просите кредит ровно на сумму долгов, без «запаса».
5. Подавайте заявки в 1–2 банка, а не во все сразу.

## Как рефинансировать микрозаймы: пошагово?

Составьте список всех долгов, узнайте точные суммы к погашению, подберите кредит дешевле по ПСК и сразу после получения денег закройте все займы полностью. На всё обычно уходит от одного дня до недели, в зависимости от банка.

1. **Соберите список долгов.** По каждому займу: МФО, остаток основного долга, начисленные проценты, дата платежа, есть ли просрочка.
2. **Запросите сумму полного досрочного погашения** в личном кабинете каждой МФО на конкретную дату. Проценты начисляются за фактические дни, поэтому сумма меняется каждый день.
3. **Посчитайте платёж.** Новый ежемесячный платёж должен комфортно укладываться в бюджет вместе с обязательными расходами.
4. **Сравните предложения** [потребительских кредитов в России](https://zmoney.kz/ru/potrebitelskie-kredity) по ПСК, а не по рекламной ставке. Как это делать правильно, разобрано в статье [как сравнить потребительские кредиты по ПСК](https://zmoney.kz/potrebitelskiy-kredit-v-rossii-kak-sravnit-psk).
5. **Получите кредит и в тот же день погасите займы.** Платите ровно сумму полного погашения на эту дату.
6. **Возьмите справки о закрытии долга** в каждой МФО и через месяц проверьте, что займы отмечены закрытыми в кредитной истории.
7. **Не берите новые займы**, пока не выплатите кредит. Если боитесь сорваться, установите самозапрет на кредиты и займы через Госуслуги — частично, только на МФО, или полностью.

## Что делать, если рефинансирование не одобрили?

Напишите в МФО заявление о реструктуризации или о кредитных каникулах, если доход упал. Если платить совсем нечем, знайте свои права при взыскании и рассмотрите банкротство как крайний вариант.

**Кредитные каникулы.** По ст. 6.1-2 353-ФЗ заёмщик вправе потребовать льготный период до шести месяцев, если среднемесячный доход за два месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, или если он пострадал от чрезвычайной ситуации. Условия: сумма займа не больше лимита, который устанавливает правительство, договор раньше не менялся по такому требованию, и кредитор ещё не предъявил исполнительный документ. Кредитор обязан рассмотреть требование в течение пяти рабочих дней. Право распространяется и на займы МФО.

**Реструктуризация по договорённости.** МФО может уменьшить платёж, разбить долг на части или простить часть неустойки, но не обязана. Пишите заявление письменно через личный кабинет и сохраняйте ответ.

**Защита дохода при взыскании.** Если долг взыскивают приставы, с дохода можно удержать не больше 50% (ч. 2 ст. 99 229-ФЗ). По заявлению должника ему сохраняют ежемесячный доход в размере прожиточного минимума (ч. 1.1 ст. 99 229-ФЗ).

**Внесудебное банкротство через МФЦ.** Оно бесплатное и доступно, если общий долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и выполнено одно из условий ст. 223.2 закона 127-ФЗ — например, исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества. Последствия у банкротства серьёзные: ограничения на новые кредиты и необходимость сообщать о нём кредиторам в течение нескольких лет. Решайтесь на него только после консультации.

Чего делать не стоит: брать займ у знакомых «под расписку» с процентами, закладывать единственное жильё или платить «антиколлекторам», которые обещают списать долги за предоплату.

## Как не попасть на мошенников, которые «закрывают долги»?

Не платите никому за «закрытие займов» заранее и не передавайте доступ к Госуслугам и банку. Легальное рефинансирование — это кредит в банке или МФО из реестра Банка России, а не услуга посредника за предоплату.

Признаки мошенников:

- обещают «списать долги МФО законно» за фиксированную плату и без суда;
- просят коды из СМС или данные для входа в Госуслуги «для подачи заявления»;
- предлагают «рефинансирование под любой рейтинг» от компании, которой нет в реестре ЦБ;
- торопят: «предложение действует только сегодня».

Перед любой сделкой проверьте компанию по ИНН в реестрах Банка России. Если вы живёте в Казахстане, правила там другие — их мы разобрали в статье о [рефинансировании займов в Казахстане](https://zmoney.kz/refinansirovanie-zaymov-almaty-2026-zmoney-kz).

## Где сравнить варианты рефинансирования?

Сначала сравните потребительские кредиты банков: это главный способ снизить переплату. Если нужен только небольшой займ на несколько дней, чтобы не допустить просрочки, сравните предложения МФО и выберите самое дешёвое по ПСК.

- [Потребительские кредиты в России](https://zmoney.kz/ru/potrebitelskie-kredity) — для объединения и удешевления долга.
- [Микрозаймы в России](https://zmoney.kz/ru) — если нужна небольшая сумма до ближайшей зарплаты.

zmoney.kz — бесплатный сервис сравнения, регистрация не нужна. Мы не выдаём кредиты и займы и не влияем на решение банка или МФО: заявку вы подаёте на сайте кредитора. За заявку сервис может получить вознаграждение от партнёрской сети. Чтобы заранее понять, сколько вы переплатите в каждом варианте, воспользуйтесь формулами из статьи [как рассчитать переплату по займу](https://zmoney.kz/kak-rasschitat-pereplatu-po-zaymu).

Главное правило: рефинансирование помогает, только если после него вы перестаёте занимать. Если новый кредит закрывает старые долги, а через месяц появляются новые займы, нагрузка только вырастет.

## Источники

- [Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ («Российская газета»)](https://www.rg.ru/2026/01/12/fz545-dok.html)
- [151-ФЗ, ст. 12: запрет капитализации процентов и ограничения МФО](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/0737ab7747fb785b896dc6c0ca20a9d2731aae7a/)
- [353-ФЗ, ст. 5: ставка 0,8% в день и предел начислений 100%](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/e696dec97870b710b608bf4c5dd2a0a0fd98ba1b/)
- [353-ФЗ, ст. 6.1-2: кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/bd7f38ed0b39cca756850bad5e6ea2d460cc2b5c/)
- [229-ФЗ, ст. 99: размер удержаний и сохранение прожиточного минимума](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_71450/ca5c8fd26859264950ef2c9883bc79f8e03dc823/)
- [127-ФЗ, ст. 223.2: внесудебное банкротство гражданина](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/c48290d39215783e73f0899bb1026b14cb221eff/)
- [Банк России: переплату по займам в МФО ограничили](https://www.cbr.ru/press/regevent/?id=66527)
- [Банк России: реестры субъектов рынка микрофинансирования](https://www.cbr.ru/microfinance/registry/)

## Часто задаваемые вопросы

**Можно ли рефинансировать микрозаймы в банке?**
Да, обычно через потребительский кредит: вы получаете деньги и сами закрываете займы МФО. Банк одобрит заявку, если доход подтверждён, просрочек нет и долговая нагрузка не слишком высокая.

**Можно ли рефинансировать микрозаймы с просрочками?**
В банке это сложно: текущая просрочка почти всегда ведёт к отказу. В такой ситуации лучше договариваться с МФО о реструктуризации или требовать кредитные каникулы, если доход упал больше чем на 30%.

**Выгодно ли закрыть займ МФО новым займом в другой МФО?**
Почти никогда: ставка остаётся около 0,8% в день, и вы просто переносите долг. Это может иметь смысл только для объединения нескольких займов в один с погашением частями.

**Дадут ли третий займ, если уже есть два?**
С 1 октября 2026 года МФО не может выдать займ с ПСК выше 200% годовых, если у вас уже есть два непогашенных займа с такой же стоимостью.

**Какой долг можно списать через МФЦ?**
Через МФЦ можно пройти внесудебное банкротство при общей сумме долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей и соблюдении условий закона, например если исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества.

## Вопросы о zmoney.kz

### Что такое zmoney.kz?

zmoney.kz — бесплатный сервис сравнения займов, кредитов и карт в Казахстане, России, Узбекистане, Польше, Испании, Эстонии и Вьетнаме. Сам сервис займы не выдаёт.

### Как оформить займ через сервис?

Выберите страну и предложение, сравните сумму, срок и ставку, затем заполните анкету на сайте кредитора. Решение принимает кредитор.

### Сколько стоит пользоваться сравнением?

Сравнение бесплатное, регистрация на сайте не нужна.

### Как проверить кредитора перед заявкой?

Сверьте название компании с реестром регулятора своей страны и прочитайте договор до подписания: в нём указаны полная стоимость, сроки и штрафы.

### Поделиться статьёй

## Вам понравится

### Потребительский кредит: как сравнить ПСК и не переплатить

Разбираем полную стоимость кредита: формулу из закона, что в неё входит, лимиты ЦБ на IV квартал 2026 года и пример, где ставка 19,9% дороже 24,9%.

### Дебетовая карта с кешбэком: как выбрать выгодную в 2026 году

Пошаговый выбор карты с кешбэком по вашим тратам: считаем реальный кешбэк, проверяем лимиты, исключения и условия бесплатного обслуживания.

### Кредитная карта или микрозайм: что выгоднее в 2026 году

Сравниваем кредитку и займ в МФО на реальных цифрах: льготный период, ставка 0,8% в день, предел переплаты 100% и новые ограничения ЦБ с октября 2026 года.

## Читайте также

### Потребительский кредит: как сравнить ПСК и не переплатить

1 просмотров

### Дебетовая карта с кешбэком: как выбрать выгодную в 2026 году

1 просмотров

### Кредитная карта или микрозайм: что выгоднее в 2026 году

1 просмотров

### Как не попасть к мошенникам при займе онлайн: признаки фейковых МФО

2 просмотров

### Кредитные сервисы в Казахстане: что это и как не переплатить

1 просмотров