Потребительский кредит: как сравнить ПСК и не переплатить

Сравнивать потребительские кредиты нужно по полной стоимости кредита (ПСК), а не по рекламной ставке. ПСК учитывает проценты, обязательную страховку и другие платежи, без которых кредит не дадут или дадут дороже. Возьмите ПСК в процентах и в рублях из предложений на одинаковые сумму и срок: дешевле тот кредит, у которого ПСК в рублях меньше.

• ПСК указана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, в процентах годовых и в рублях.
• С 21 января 2024 года в ПСК включают все платежи, которые фактически влияют на выдачу или условия кредита, в том числе страховку, если от неё зависит ставка.
• ПСК не может превышать среднерыночное значение ЦБ больше чем на треть и в любом случае не выше 292% годовых.
• Кредит со ставкой 19,9% и страховкой может стоить дороже кредита под 24,9% без страховки. Пример расчёта ниже.
• От добровольной страховки можно отказаться в течение 30 дней и вернуть премию полностью, если не было страхового случая.

Что такое ПСК и чем она отличается от ставки?

Процентная ставка — это цена только за пользование деньгами. ПСК — итоговая цена кредита в процентах годовых, в которой кроме процентов учтены обязательные комиссии, платежи третьим лицам и страховка, если она влияет на условия.

Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 6) требует показывать ПСК в двух видах:

• в процентах годовых — с точностью до третьего знака после запятой, например 24,530%;
• в денежном выражении — сумма всех процентов и дополнительных платежей за весь срок, без учёта возврата самого долга.

Банк России в материале о новых правилах расчёта ПСК объясняет, зачем их изменили: раньше банки рекламировали низкие ставки, а комиссии за допуслуги не всегда попадали в ПСК. По оценке регулятора, реальная доходность банков по кредитам наличными в отдельных случаях была на 5–8 процентных пунктов выше указанной в договорах ПСК. С 21 января 2024 года в расчёт включают все расходы, без которых кредит не выдадут или выдадут на худших условиях.

Как считается ПСК?

ПСК = i × ЧБП × 100, где i — процентная ставка базового периода, а ЧБП — число таких периодов в году. Для кредита с ежемесячными платежами базовый период — месяц, значит ЧБП = 12. Ставку i находят как доходность всех денежных потоков по договору: выдачи кредита со знаком «минус» и всех ваших платежей со знаком «плюс».

Проще говоря, ПСК — это такая ставка, при которой все ваши платежи, «приведённые» к дате выдачи, ровно равны полученной сумме. Вручную её не посчитать, но в Excel или Google Таблицах хватит одной функции: в столбце сумма кредита со знаком минус, затем все ежемесячные платежи; функция ВСД (IRR) даёт месячную ставку, её умножают на 12.

Частая ошибка — считать «ПСК» как переплату, делённую на сумму и срок. Такой расчёт не учитывает, что долг каждый месяц уменьшается, и даёт неверный результат. Пользуйтесь значением из договора или правильным расчётом через ВСД.

Что входит в ПСК, а что нет:

Входит в ПСК	Не входит в ПСК
Возврат основного долга и проценты	Штрафы и пени за просрочку
Страховка, если без неё не выдадут кредит или ставка будет выше	Добровольные услуги, которые никак не влияют на условия кредита
Платежи кредитору и третьим лицам, которые фактически являются условием выдачи	По кредитным картам — плата за операции в другой валюте и прочие расходы, связанные с использованием карты
Платежи до выдачи денег — их учитывают на дату выдачи	Самый крупный платёж за товар или услугу, если кредит целевой на их оплату (кроме страховой премии)

Как сравнить два кредита по ПСК на примере?

Возьмите предложения на одну и ту же сумму и срок, выпишите ПСК в процентах и в рублях и сравнивайте итог. Ниже два условных предложения на 300 000 ₽ на 36 месяцев: в первом ставка ниже, но обязательная страховка 30 000 ₽ включена в сумму кредита.

Показатель	Кредит А: 19,9% + страховка	Кредит Б: 24,9% без страховки
Вы получаете на руки	300 000 ₽	300 000 ₽
Сумма кредита по договору	330 000 ₽ (300 000 + 30 000 страховка)	300 000 ₽
Ежемесячный платёж	12 247 ₽	11 912 ₽
Всего выплатите за 36 месяцев	440 898 ₽	428 835 ₽
Ваша реальная переплата сверх 300 000 ₽	140 898 ₽	128 835 ₽
ПСК (расчёт через ВСД)	≈ 27,0%	≈ 24,9%

Кредит с «красивой» ставкой 19,9% обходится на 12 063 ₽ дороже. Разницу видно сразу, если смотреть на ПСК и на общую сумму выплат, а не на ставку. Цифры условные, расчёт аннуитетный, мы сделали его сами. В вашем договоре числа будут другими, но логика та же.

Второй пример — регулярный платёж за страховку. Кредит 200 000 ₽ на 24 месяца под 21% даёт платёж 10 277 ₽. Если к нему обязательна страховка 350 ₽ в месяц, вы платите 10 627 ₽, всего 255 051 ₽, а ПСК вырастает примерно до 24,5% годовых.

Какие среднерыночные и предельные ПСК действуют в IV квартале 2026 года?

Банк России раз в квартал публикует среднерыночные ПСК по категориям кредитов. ПСК конкретного договора не может превышать среднее значение своей категории больше чем на треть. Для договоров, которые банки заключают в IV квартале 2026 года, ЦБ опубликовал таблицу 14 августа 2026 года.

Категория кредита в банке	Среднерыночная ПСК	Предельная ПСК
Без залога до 100 тыс. ₽	41,578%	55,437%
Без залога свыше 100 тыс. ₽	29,339%	39,119%
Заёмщикам с зарплатой или выплатами на счёт в банке, до 300 тыс. ₽	31,079%	41,439%
Заёмщикам с зарплатой или выплатами на счёт в банке, свыше 300 тыс. ₽	26,209%	34,945%
POS-кредиты в магазинах	22,890%	30,520%
Кредитные карты до 100 тыс. ₽, безналичные операции	54,607%	72,809%
Кредитные карты свыше 100 тыс. ₽, безналичные операции	54,220%	72,293%

Как пользоваться таблицей: если вам предлагают кредит наличными на 300 000 ₽ с ПСК около 38%, он укладывается в предел, но заметно дороже среднего по рынку (29,339%). Это повод поискать предложения дешевле или проверить, что именно увеличивает ПСК. Учтите, что средние значения посчитаны по выдачам II квартала 2026 года, а ключевая ставка ЦБ на начало октября 2026 года — 14%.

Как читать ПСК у кредитных карт?

У кредитной карты нет фиксированного графика, поэтому ПСК указывают диапазоном. По закону её считают исходя из максимального лимита и равномерного погашения, а для карт ещё и отдельно при минимально возможных платежах. Отдельно ПСК считается для безналичных покупок и для снятия наличных.

Что это значит на практике:

• Нижняя граница диапазона показывает цену при аккуратном использовании, верхняя — при самых дорогих сценариях по договору.
• Льготный период ПСК не отражает. Если вы гасите покупки до конца беспроцентного периода, реальная переплата может быть нулевой, хотя ПСК в договоре 30–50% годовых.
• Снятие наличных и переводы часто облагаются комиссией и не входят в льготный период. Расходы, связанные с самой картой (например, плата за операции в другой валюте), в ПСК не включают — смотрите их в тарифах.
• Среднерыночная ПСК по картам выше, чем по кредитам наличными: на IV квартал 2026 года 54,607% против 29,339–41,578% у кредитов без залога.

Поэтому кредитку и кредит наличными по ПСК напрямую не сравнивают: для карты важнее длина льготного периода, его условия и комиссии. Подробное сравнение карты и займа — в статье кредитная карта или микрозайм.

Где смотреть ПСК до подписания договора?

ПСК обязаны показывать в рекламе, на сайте банка и в индивидуальных условиях договора. В договоре она стоит в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы, перед таблицей с индивидуальными условиями.

Что проверить в документах:

1. ПСК в процентах и в рублях. Рубли нагляднее: это ваша переплата за весь срок.
2. Сумма кредита. Если она больше, чем вы получите на руки, значит, в неё включили страховку или услуги. Спросите, что именно.
3. Условие о ставке. Есть ли пункт «ставка повышается при отказе от страховки» и на сколько.
4. Диапазон ПСК в рекламе. Банк показывает «от и до». Ваша ПСК будет известна только после одобрения, по индивидуальным условиям.
5. Галочки в заявке. Платные услуги нельзя включать без вашего отдельного согласия. Не ставьте галочки, не прочитав, за что они.

Как снизить ПСК и переплату?

Самые действенные способы: подтвердить доход, получать зарплату в банке-кредиторе, выбрать срок короче и гасить досрочно. От страховки, которая не влияет на ставку, можно отказаться.

• Подтвердите доход и подумайте о зарплатном банке. По таблице ЦБ для сумм свыше 300 тыс. ₽ средняя ПСК у клиентов с зарплатой на счёт в банке — 26,209%, а у обычных кредитов без залога свыше 100 тыс. ₽ — 29,339%.
• Сократите срок. Чем короче срок, тем меньше переплата в рублях, даже если платёж выше.
• Гасите досрочно. В первые 14 дней кредит можно вернуть полностью или частично без уведомления банка с процентами только за фактические дни. Позже досрочное погашение тоже разрешено, обычно с уведомлением. ПСК в договоре считается для графика без досрочных платежей, поэтому реальная переплата при досрочном погашении будет меньше.
• Проверьте страховку. От добровольной страховки, оформленной для обеспечения кредита, можно отказаться в течение 30 календарных дней и получить премию полностью, если не было страхового случая. Но учтите: в договоре может быть условие, что при отказе банк вправе поднять ставку. Посчитайте, что выгоднее.
• Не берите больше, чем нужно. Лишние 50 000 ₽ на 3 года — это тысячи рублей процентов.

Две защитные меры, о которых полезно знать. С 1 сентября 2025 года действует период охлаждения: кредиты от 50 до 200 тыс. ₽ зачисляют через 4 часа после подписания договора, свыше 200 тыс. ₽ — через 48 часов. Если кредиты вам не нужны, можно установить самозапрет через Госуслуги или в МФЦ — это защищает от займов, которые мошенники оформляют на чужое имя.

Как сравнить предложения быстрее и с меньшим риском отказа?

Сначала соберите несколько предложений на одинаковые сумму и срок, затем подайте одну-две заявки туда, где ПСК ниже и требования вам подходят. Массовые заявки во все банки сразу видны в кредитной истории и могут снизить шансы.

Порядок действий:

1. Определите сумму и срок, которые реально потянете. Платежи по всем кредитам лучше держать в пределах трети дохода. Если они доходят до половины, это уже высокая нагрузка.
2. Сравните диапазоны ПСК и ставок у нескольких банков.
3. Проверьте свою кредитную историю: ошибки в ней могут стоить вам повышенной ставки.
4. Подайте заявку туда, где предложение лучше, и сравните индивидуальные условия до подписания.

На zmoney.kz собраны потребительские кредиты в России от разных банков: можно сравнить суммы и ставки и перейти к заявке на сайте банка. Если кредит в банке не подходит, посмотрите кредитные сервисы. Сервис бесплатный, регистрация не нужна, кредиты выдают сами банки. За оформление zmoney может получить вознаграждение от партнёрской сети. Ставки на сайте ориентировочные, окончательную ПСК вы увидите в индивидуальных условиях.

Если вы сравниваете кредиты в разных странах, пригодится разбор ГЭСВ, ПСК, RRSO и TAE. Аналог ПСК в Казахстане описан в материале ГЭСВ по кредитам в Казахстане.

Источники

• Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)»
• Закон № 353-ФЗ, статья 11: досрочный возврат и отказ от страховки
• Банк России: среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита
• Банк России: среднерыночные и предельные ПСК для кредитных организаций на IV квартал 2026 года
• Банк России: «Неполная стоимость кредита: что изменится с 21 января 2024 года»
• Банк России: ключевая ставка (решение от 11 сентября 2026 года)
• Гарант: период охлаждения по потребительским кредитам и займам