Pożyczka или kredyt в Польше: в чём разница и как читать RRSO

В Польше kredyt может выдать только банк (или кредитный кооператив SKOK): это договор по закону о банках, с целью и в письменной форме. Pożyczka — договор по Гражданскому кодексу, её выдают и банки, и небанковские компании (instytucje pożyczkowe). Для вас как потребителя оба договора — kredyt konsumencki с одинаковыми правами, поэтому выбирать нужно не по названию, а по RRSO и полной сумме к возврату.

Коротко

• RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) — полная стоимость займа в процентах годовых: проценты плюс все комиссии и обязательные платежи.
• Проценты в Польше на октябрь 2026 года — не выше 14,5% годовых, а остальные платежи — не выше 10% суммы плюс 10% в год и не больше 45% суммы.
• Для займа на 1–2 месяца RRSO всегда выглядит огромным; сравнивайте переплату в злотых. Для кредита на год и дольше главный ориентир — RRSO.
• По любому потребительскому договору есть 14 дней на отказ и право погасить досрочно с перерасчётом стоимости.

Чем pożyczka отличается от kredytu по польскому закону?

Разница юридическая: kredyt — банковская операция с определённой целью по закону Prawo bankowe, pożyczka — универсальный договор займа по Гражданскому кодексу. Для потребителя важнее другое: оба подпадают под закон о потребительском кредите, если сумма не больше 255 550 zł.

Статья 5 закона Prawo bankowe относит выдачу кредитов к банковским операциям, а статья 69 описывает договор кредита: банк даёт деньги «на установленную цель», договор заключают в письменной форме. Статья 720 Гражданского кодекса описывает pożyczka проще: одна сторона передаёт деньги, другая возвращает ту же сумму, а договор больше 1 000 zł заключают в документальной форме (подойдёт и электронный документ). Поэтому быстрые онлайн-займы (chwilówki) почти всегда оформлены как pożyczka.

Критерий	Kredyt	Pożyczka
Кто выдаёт	Только банк или SKOK	Банк, instytucja pożyczkowa, частное лицо
Основной закон	Prawo bankowe, статья 69	Kodeks cywilny, статья 720
Цель	Указывается в договоре	Не обязательна
Форма договора	Письменная	Документальная, если сумма больше 1 000 zł
Проверка кредитоспособности	По правилам банков (статья 70 Prawo bankowe)	Instytucja pożyczkowa обязана получить положительную оценку по данным BIK или BIG (статья 9a закона о потребительском кредите)
Надзор	KNF	Instytucje pożyczkowe — реестр и надзор KNF с 1 января 2024 года
Типичные продукты	Кредит наличными, ипотека, кредит на авто	Chwilówka на 30–61 день, займ в рассрочку на 3–48 месяцев
Права потребителя	Одинаковые: formularz informacyjny, RRSO в договоре, 14 дней на отказ, досрочное погашение, лимиты стоимости

Отсюда практический вывод: «pożyczka» не значит «дешевле» или «дороже». Банковская pożyczka gotówkowa может стоить столько же, сколько kredyt gotówkowy. Решают ставка, комиссия и срок.

Что такое RRSO и почему оно важнее oprocentowania?

RRSO — это весь ваш расход по займу, выраженный в процентах от суммы в годовом исчислении. Oprocentowanie — только процентная ставка, без комиссий и страховок, поэтому по нему одному сравнивать нельзя.

Закон определяет RRSO как совокупную стоимость кредита для потребителя, выраженную в процентах от общей суммы кредита в годовом исчислении (статья 5, пункт 12). В неё входят проценты, комиссия (prowizja), сборы и обязательная страховка. Не входят штрафы за просрочку и необязательные услуги, которые вы можете не покупать.

Методика RRSO в ЕС учитывает сложный процент: стоимость пересчитывают на год с капитализацией. Поэтому у короткого займа RRSO получается очень большим, даже если переплата скромная. Займ 1 000 zł на 30 дней с переплатой 120 zł имеет RRSO около 298%, хотя вы отдаёте 12% от суммы. Об этом эффекте и о том, как такие показатели называются в других странах, мы подробно рассказали в статье «ГЭСВ, ПСК, RRSO, TAE: как сравнить стоимость займа».

Где найти RRSO:

• в рекламе — рядом с репрезентативным примером (reprezentatywny przykład);
• в formularz informacyjny, который выдают до подписания договора;
• в самом договоре вместе с całkowita kwota do zapłaty — полной суммой, которую вы вернёте.

Сколько максимум можно заплатить по займу в Польше в 2026 году?

Проценты — не выше 14,5% годовых (на октябрь 2026 года), остальные платежи — по формуле статьи 36a: 10% суммы плюс 10% в год, но не больше 45% суммы. Для займов короче 30 дней комиссии ограничены 5% суммы.

Процентный потолок задаёт статья 359 Гражданского кодекса: максимальные проценты — двойные «законные проценты», а законные проценты равны референтной ставке NBP плюс 3,5 пункта. NBP держит ставку 3,75% с 5 марта 2026 года, поэтому потолок — 14,5% годовых. Если ставка NBP изменится, изменится и он.

Внепроцентные расходы (pozaodsetkowe koszty kredytu) ограничивает статья 36a закона о потребительском кредите. Вот что это значит в злотых (расчёт наш, по формулам закона):

Сумма и срок	Максимум комиссий и сборов	Максимум процентов	Максимальная переплата
1 000 zł на 20 дней	50 zł (5%)	7,95 zł	57,95 zł
1 000 zł на 30 дней	108,22 zł	11,92 zł	120,14 zł
10 000 zł на 12 месяцев	2 000 zł	зависит от графика, при 14,5% и равных платежах — около 803 zł	около 2 803 zł
10 000 zł на 24 месяца	3 000 zł	зависит от графика	—
10 000 zł на 48 месяцев	4 500 zł (сработал потолок 45%)	зависит от графика	—

Ещё два правила защищают от «перекредитования». Если в течение 120 дней после выдачи вам откладывают срок платежа или тот же кредитор (или связанная с ним компания) даёт новый займ, пока старый не погашен, все комиссии считают вместе от суммы первого займа (статьи 36b и 36c). А штрафы и проценты за просрочку вместе не могут превышать максимальных процентов за просрочку — 18,5% годовых при ставке NBP 3,75% (статья 33a и статья 481 Гражданского кодекса).

Если кредитор нарушит лимиты статьи 36a или не укажет в договоре обязательные данные, вы можете письменно заявить о sankcja kredytu darmowego и вернуть только сумму займа, без процентов и комиссий (статья 45). Это право действует год с момента исполнения договора.

Как сравнить два предложения на примере?

Возьмите одинаковые сумму и срок, выпишите RRSO и полную сумму к возврату, затем посчитайте переплату в злотых. Низкая ставка с большой комиссией часто проигрывает умеренной ставке без комиссии.

Три условных предложения на 10 000 zł на 12 месяцев с равными ежемесячными платежами (наш расчёт, комиссия платится в день выдачи):

Вариант	Ставка	Комиссия	Ежемесячный платёж	Переплата	RRSO
А	9%	0 zł	874,51 zł	494 zł	около 9,4%
Б	9%	1 000 zł	874,51 zł	1 494 zł	около 33,6%
В	14,5%	2 000 zł	900,23 zł	2 803 zł	около 78,6%

У вариантов А и Б одинаковая ставка и одинаковый платёж, но Б обходится втрое дороже из-за комиссии. Именно это RRSO и показывает. Вариант В — почти максимум того, что разрешает закон для займа на год.

Для ориентира по рынку: в рейтинге totalmoney.pl на 4 октября 2026 года банковские кредиты наличными на 15 000 zł на 24 месяца имели RRSO от 7,97% до 13,23%. Займы в рассрочку у небанковских компаний обычно дороже. Например, NetGotówka в своём репрезентативном примере указывает 4 000 zł на 4 месяца с переплатой 773,72 zł и RRSO 76,24%.

Какие кредиты и займы в Польше можно сравнить на zmoney.kz?

В подборке польских потребительских кредитов и займов на октябрь 2026 года — предложения от 400 до 60 000 zł на срок от нескольких месяцев до 4 лет. Ниже — условия из описаний кредиторов, проверяйте их на сайте перед заявкой.

Кредитор	Сумма	Срок	Что важно
Provident	1 000–30 000 zł	5–48 месяцев	Займ в рассрочку, проверка кредитоспособности
Wonga (рассрочка)	500–15 000 zł	3–48 месяцев	Условия определяются индивидуально; для граждан Польши
Tarata	100–60 000 zł	3–36 месяцев	Для граждан Польши от 18 лет
Ekassa	400–30 000 zł	до 36 месяцев	От 21 года
NetCredit	до 3 000 zł новым, до 10 000 zł повторно	до 360 дней	Кредитная линия; пример кредитора: 1 000 zł, RRSO 42,47% (расчёт на 08.05.2025)
NetGotówka	3 000–5 000 zł	4 месяца	Принимает граждан Польши и Украины; RRSO 76,24% в примере

Какие права есть у заёмщика при любом варианте?

У kredytu и pożyczki одинаковая защита: стандартная форма с RRSO до договора, 14 дней на отказ без объяснений, досрочное погашение с уменьшением стоимости и ограниченная комиссия за него.

• Отказ от договора за 14 дней (статья 53). Вы возвращаете деньги и проценты за дни пользования не позднее 30 дней после заявления (статья 54), других затрат нет.
• Досрочное погашение в любой момент (статья 48). Стоимость кредита уменьшается на расходы за неиспользованный срок, даже если вы уже их оплатили (статья 49).
• Комиссия за досрочное погашение возможна только при фиксированной ставке и крупной сумме и не больше 1% (0,5%, если до конца договора меньше года) — статья 50.
• Бесплатный график платежей по запросу в любой момент (статья 37).

Польша готовит новый закон о потребительском кредите, который должен внедрить директиву ЕС 2023/2225; ориентир для применения новых правил — 20 ноября 2026 года. На октябрь 2026 года действуют нормы, описанные выше. Если вы подписываете договор позже, уточните у кредитора, по какой редакции закона он составлен.

Что выбрать: pożyczka или kredyt?

Если нужна небольшая сумма на 2–8 недель и вы точно вернёте её одним платежом, подойдёт первый бесплатный займ (pożyczka). Если сумма больше месячного дохода или срок дольше трёх месяцев, обычно дешевле банковский кредит наличными или займ в рассрочку с низким RRSO.

1. До 30–61 дня, небольшая сумма. Ищите кредитора с бесплатным первым займом и возвращайте день в день. Иностранцам стоит сначала прочитать о требованиях в статье «Chwilówka в Польше для иностранцев».
2. 3–48 месяцев. Сравнивайте RRSO и полную сумму к возврату у банков и займов в рассрочку. Разница в 20–30 пунктов RRSO на крупной сумме — это сотни злотых.
3. Есть просрочки в BIK. Банк, скорее всего, откажет. Не соглашайтесь на «займ без проверки»: по закону кредитор обязан оценить кредитоспособность, а такие обещания часто дают нелегальные компании.
4. Платежи по долгам уже больше трети дохода. Новый займ не решит проблему. Сначала снизьте нагрузку или договоритесь с кредиторами о графике.

Сравнить предложения можно бесплатно и без регистрации: потребительские кредиты в Польше — для сумм на несколько месяцев и лет, микрозаймы в Польше — для коротких займов. zmoney.kz сам займы не выдаёт: заявку вы отправляете на сайте кредитора, а сервис может получить вознаграждение от партнёров. Если вам ближе казахстанская система, похожий показатель там называется ГЭСВ — см. статью о ГЭСВ по кредитам в Казахстане.

Источники

• Ustawa o kredycie konsumenckim, единый текст Dz.U. 2025 poz. 1362
• Prawo bankowe, единый текст Dz.U. 2026 poz. 38 (статьи 5, 69)
• Kodeks cywilny, единый текст Dz.U. 2026 poz. 795 (статьи 359, 481, 720)
• NBP: базовые процентные ставки (референтная 3,75% с 05.03.2026)
• KNF: надзор за instytucjami pożyczkowymi с 1 января 2024 года
• Totalmoney.pl: RRSO банковских кредитов наличными, октябрь 2026