Рефинансирование микрозаймов в России в 2026 году: как и где

Рефинансировать микрозаймы в России можно тремя путями: взять потребительский кредит в банке и закрыть им займы МФО, договориться с самой МФО о реструктуризации или кредитным каникулам, либо взять новый займ в другой МФО. Реальную экономию даёт только банковский кредит, но его одобряют при подтверждённом доходе и без текущих просрочек. Новый займ в МФО ради погашения старого почти никогда не снижает переплату, а с 1 октября 2026 года число «дорогих» займов на одного человека ограничено законом.

• Займ МФО стоит до 0,8% в день (до 292% годовых), банковский потребкредит — в разы дешевле, поэтому замена долга на банковский даёт главную экономию.
• С конца 2025 года МФО запрещено включать неоплаченные проценты и штрафы в основной долг по новому договору — «перекредитование» внутри МФО больше не раздувает долг.
• С 1 октября 2026 года нельзя получить займ с ПСК выше 200% годовых, если уже есть два таких непогашенных.
• Если доход упал больше чем на 30%, можно потребовать кредитные каникулы до 6 месяцев по закону.
• При долгах от 25 000 до 1 000 000 ₽ и безнадёжном взыскании есть бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ.

Что такое рефинансирование микрозаймов и когда оно выгодно?

Рефинансирование — это новый кредит или займ, которым вы полностью погашаете старые долги. Оно выгодно, если новый долг дешевле по ПСК, а ежемесячный платёж вы точно сможете платить.

Посчитаем на условном примере. У вас три займа по 10 000 ₽ в разных МФО, каждый под 0,8% в день:

• проценты по одному займу за 30 дней: 10 000 × 0,8% × 30 = 2 400 ₽;
• по трём займам за месяц: 7 200 ₽ только процентов, а основной долг 30 000 ₽ не уменьшается, если вы продлеваете займы.

Теперь представим банковский кредит на 30 000 ₽ на 12 месяцев с ПСК 30% годовых (ставка условная, реальную смотрите в предложении банка). Ежемесячный платёж составит около 2 925 ₽, а переплата за весь год — около 5 100 ₽. Это меньше, чем одни месячные проценты по трём займам.

Рефинансирование не выгодно, если:

• новый займ в МФО стоит так же, как старые: вы просто переносите долг и платите за это время;
• к кредиту «прицепляют» страховку или платные услуги, которые съедают экономию;
• до погашения старого займа осталось несколько дней: проще закрыть его как есть.

Какие способы рефинансирования есть в России?

Основных способов пять, и подходят они разным заёмщикам. Банк — для тех, у кого есть официальный доход и нет просрочек. Договорённость с МФО и кредитные каникулы — для тех, кто временно не может платить. Банкротство — крайний вариант.

Если долги уже невозможно платить, а взыскание у приставов ничего не дало, рассмотрите внесудебное банкротство через МФЦ. О нём ниже.

Что изменилось в 2026 году для тех, кто погашает займ займом?

Закон 545-ФЗ от 29 декабря 2025 года ограничил переплату, запретил МФО превращать проценты в основной долг и ввёл лимит на количество дорогих займов. Цепочка «новый займ, чтобы закрыть старый» стала короче и дешевле, но и возможностей для неё меньше.

Ключевые изменения:

1. Запрет капитализации. МФО не вправе заключать соглашение о новации или допсоглашение, по которому неоплаченные проценты, неустойка и платные услуги включаются в основной долг по договору потребительского займа (п. 12 ч. 1 ст. 12 151-ФЗ). Раньше так долг рос «как снежный ком».
2. Переплата не выше 100%. По новым договорам на срок до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, проценты, штрафы и платные услуги вместе не могут превысить сумму займа (ч. 24 ст. 5 353-ФЗ). Заняли 20 000 ₽ — вернёте максимум 40 000 ₽.
3. Не больше двух дорогих займов. С 1 октября 2026 до 1 апреля 2027 года МФО не может выдать займ с ПСК выше 200% годовых, если у вас уже есть два непогашенных займа с такой ПСК.
4. Один дорогой займ с апреля 2027 года. Займ с ПСК выше 100% можно будет держать только один, а новый оформить не раньше четвёртого календарного дня после полного погашения предыдущего.

Практический вывод: если у вас уже два займа МФО, третий для их погашения вам, скорее всего, не выдадут. Значит, план нужно строить вокруг банка, договорённости с кредитором или каникул.

Дадут ли в банке кредит, если есть микрозаймы?

Могут дать, если доход подтверждён, просрочек сейчас нет, а платежи по всем долгам вместе с новым кредитом не съедают бо́льшую часть дохода. Сам факт займов в МФО не запрещает рефинансирование, но снижает шансы.

Что смотрит банк:

• Показатель долговой нагрузки (ПДН) — доля дохода, которая уходит на платежи по всем долгам. Банки и МФО обязаны его рассчитывать (ст. 5.1 353-ФЗ), и чем он выше, тем меньше шансов.
• Подтверждённый доход. Зарплата, пенсия или доход самозанятого, которые видны по данным Госуслуг или справкам.
• Кредитная история. Текущие просрочки — почти гарантированный отказ, закрытые без проблем займы — нейтрально.
• Количество займов и заявок. Много свежих запросов подряд выглядит как попытка срочно найти деньги.

Как повысить шансы:

1. Закройте самый маленький займ своими деньгами, чтобы уменьшить количество кредиторов.
2. Не допускайте новой просрочки до подачи заявки — даже на несколько дней.
3. Проверьте кредитную историю и исправьте ошибки: узнать, в каком бюро она хранится, можно через Госуслуги.
4. Просите кредит ровно на сумму долгов, без «запаса».
5. Подавайте заявки в 1–2 банка, а не во все сразу.

Как рефинансировать микрозаймы: пошагово?

Составьте список всех долгов, узнайте точные суммы к погашению, подберите кредит дешевле по ПСК и сразу после получения денег закройте все займы полностью. На всё обычно уходит от одного дня до недели, в зависимости от банка.

1. Соберите список долгов. По каждому займу: МФО, остаток основного долга, начисленные проценты, дата платежа, есть ли просрочка.
2. Запросите сумму полного досрочного погашения в личном кабинете каждой МФО на конкретную дату. Проценты начисляются за фактические дни, поэтому сумма меняется каждый день.
3. Посчитайте платёж. Новый ежемесячный платёж должен комфортно укладываться в бюджет вместе с обязательными расходами.
4. Сравните предложения потребительских кредитов в России по ПСК, а не по рекламной ставке. Как это делать правильно, разобрано в статье как сравнить потребительские кредиты по ПСК.
5. Получите кредит и в тот же день погасите займы. Платите ровно сумму полного погашения на эту дату.
6. Возьмите справки о закрытии долга в каждой МФО и через месяц проверьте, что займы отмечены закрытыми в кредитной истории.
7. Не берите новые займы, пока не выплатите кредит. Если боитесь сорваться, установите самозапрет на кредиты и займы через Госуслуги — частично, только на МФО, или полностью.

Что делать, если рефинансирование не одобрили?

Напишите в МФО заявление о реструктуризации или о кредитных каникулах, если доход упал. Если платить совсем нечем, знайте свои права при взыскании и рассмотрите банкротство как крайний вариант.

Кредитные каникулы. По ст. 6.1-2 353-ФЗ заёмщик вправе потребовать льготный период до шести месяцев, если среднемесячный доход за два месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, или если он пострадал от чрезвычайной ситуации. Условия: сумма займа не больше лимита, который устанавливает правительство, договор раньше не менялся по такому требованию, и кредитор ещё не предъявил исполнительный документ. Кредитор обязан рассмотреть требование в течение пяти рабочих дней. Право распространяется и на займы МФО.

Реструктуризация по договорённости. МФО может уменьшить платёж, разбить долг на части или простить часть неустойки, но не обязана. Пишите заявление письменно через личный кабинет и сохраняйте ответ.

Защита дохода при взыскании. Если долг взыскивают приставы, с дохода можно удержать не больше 50% (ч. 2 ст. 99 229-ФЗ). По заявлению должника ему сохраняют ежемесячный доход в размере прожиточного минимума (ч. 1.1 ст. 99 229-ФЗ).

Внесудебное банкротство через МФЦ. Оно бесплатное и доступно, если общий долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и выполнено одно из условий ст. 223.2 закона 127-ФЗ — например, исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества. Последствия у банкротства серьёзные: ограничения на новые кредиты и необходимость сообщать о нём кредиторам в течение нескольких лет. Решайтесь на него только после консультации.

Чего делать не стоит: брать займ у знакомых «под расписку» с процентами, закладывать единственное жильё или платить «антиколлекторам», которые обещают списать долги за предоплату.

Как не попасть на мошенников, которые «закрывают долги»?

Не платите никому за «закрытие займов» заранее и не передавайте доступ к Госуслугам и банку. Легальное рефинансирование — это кредит в банке или МФО из реестра Банка России, а не услуга посредника за предоплату.

Признаки мошенников:

• обещают «списать долги МФО законно» за фиксированную плату и без суда;
• просят коды из СМС или данные для входа в Госуслуги «для подачи заявления»;
• предлагают «рефинансирование под любой рейтинг» от компании, которой нет в реестре ЦБ;
• торопят: «предложение действует только сегодня».

Перед любой сделкой проверьте компанию по ИНН в реестрах Банка России. Если вы живёте в Казахстане, правила там другие — их мы разобрали в статье о рефинансировании займов в Казахстане.

Где сравнить варианты рефинансирования?

Сначала сравните потребительские кредиты банков: это главный способ снизить переплату. Если нужен только небольшой займ на несколько дней, чтобы не допустить просрочки, сравните предложения МФО и выберите самое дешёвое по ПСК.

• Потребительские кредиты в России — для объединения и удешевления долга.
• Микрозаймы в России — если нужна небольшая сумма до ближайшей зарплаты.

zmoney.kz — бесплатный сервис сравнения, регистрация не нужна. Мы не выдаём кредиты и займы и не влияем на решение банка или МФО: заявку вы подаёте на сайте кредитора. За заявку сервис может получить вознаграждение от партнёрской сети. Чтобы заранее понять, сколько вы переплатите в каждом варианте, воспользуйтесь формулами из статьи как рассчитать переплату по займу.

Главное правило: рефинансирование помогает, только если после него вы перестаёте занимать. Если новый кредит закрывает старые долги, а через месяц появляются новые займы, нагрузка только вырастет.

Источники

• Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ («Российская газета»)
• 151-ФЗ, ст. 12: запрет капитализации процентов и ограничения МФО
• 353-ФЗ, ст. 5: ставка 0,8% в день и предел начислений 100%
• 353-ФЗ, ст. 6.1-2: кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам
• 229-ФЗ, ст. 99: размер удержаний и сохранение прожиточного минимума
• 127-ФЗ, ст. 223.2: внесудебное банкротство гражданина
• Банк России: переплату по займам в МФО ограничили
• Банк России: реестры субъектов рынка микрофинансирования